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摸底银行消费贷:中介暗中包装 难控资金流向



原名:接触银行消费贷款:中间人秘密包装大部分现金流可以控制

北京商报

最近,银行消费贷款再次引发了激烈的市场讨论。据报道,对消费贷款资金的严格监管,导致银行收紧消费贷款。与此同时,根据央行6月份发布的最新财务数据,家庭部门新增短期贷款大幅下降。记者近日走访了北京多家银行网点,了解了该行是否收紧消费贷款,如何门槛,以及如何监控资金流动。

大多数设置白名单贷款可以兑现

记者调查发现,目前国有大型消费贷款产品大多在30万元线上,贷款期限为1-5年,年利率在4.95%至6.05%之间波动。申请人的工作单位或者常住地需要在贷款发放机构所在地,有固定的工作岗位、稳定的收入来源或者可靠的还款担保,并且必须在银行系统内的借款白名单中。一些银行还要求客户到银行办理业务(业务办理越多,借款金额越高),国有大型银行对办理贷款的客户所在单位也有严格的要求。

“我们将使用CPF模型来预测员工的工资。你付出的越多,付出的越多。你能看到的最高贷款额可以申请30万元。实际上,这是很难借到的。许多人甚至有资格获得贷款。实现这一目标是不可能的。即使它能成功借到,也占到了3-5万元的大部分。”一家大型国有银行的个人账户经理告诉记者,如果工资银行不是银行,也不办理业务,那么基本上很难获得贷款。当记者来到另一家国有银行询问消费者贷款问题时,服务人员直接问记者:“你在我行贷款白名单上吗?如果你不在那里,你就不能借它。

在采访中,记者发现,一些银行对贷款人的工作单位也有更高的要求。一家股份制银行的个人贷款经理向记者提到,该银行的消费贷款产品要求借款人为国有企业,机构,国家500强企业或A股上市公司工作,并且必须满足信贷要求要求在银行发放贷款之前。客户需要提前在银行账户存入1万元。该产品年利率为5.7%,限额为30万元。

为了回应对消费者贷款流量的监测,记者咨询了一些银行职员。值得注意的是,目前大多数消费信贷产品都声称可以兑现,并且不需要消费证明。国有大型银行网点的答案是,消费贷款可以兑现,无需提供消费证明。

贷款专员告诉记者:“我们将钱存入相应的账户。如果您使用该卡将资金转入投资市场,系统将进行内部监控,促使您立即偿还。”当记者询问是否直接拿出现金用于消费以及如何监控资金流动时,专员没有积极回答记者的提问。它只表示很难监督现金消费的撤回。在咨询另一家银行时,信贷专员向记者暗示:“你必须借钱,然后直接拿现金,没有那么多麻烦。”

针对上述情况,苏宁金融研究所特约研究员何南业告诉记者,事实上,在目前的技术和监管框架下,银行本身很难依靠单边权力来确定客户贷款是否用于消费。银行提高用户借贷门槛,适当牺牲业务量,并在初次审核时更充分地识别以满足监管要求,这只是一种商业常态。

与此同时,他分析并提高了入境门槛。银行的消费贷款业务规模难以扩大。很难与互联网金融机构的消费贷款业务的快速增长进行比较。还可以理解,银行已经牺牲了一定数量的消费贷款业务。它降低了贷款违约的风险,并在稳定的部分享受了消费贷款业务带来的利润增长。

中间秘密包装资金流入房地产市场

值得一提的是,虽然大多数银行都设定了很高的门槛,但许多中介机构秘密打包并与一些房地产项目相匹配,以开展信贷业务。

近日,北京商报记者走访了北京顺义区作为置业者,发现为了吸引投资者,房地产联合房地产经纪人,贷款机构非法处理信用贷款等产品,解决买家购买房屋的问题。问题。

记者从某渠道了解到,北京顺义区新办公楼正在出售。卖家数量为30-50平方米,单价约为元/平方米,总价格为70万元至100多万元。当记者表示全额支付资金不够时,销售人员表示个人不能借钱买房,但可以通过处理大量信用卡信用卡买房。

随后,记者咨询了多家房地产经纪人,都表示可以申请信贷,为买房提供资金。一位房地产经纪人表示,信用贷款每笔还款最高金额为30万元,还款期为3 - 5年,年利率一般在6%左右。它可以处理许多银行的信用贷款,但具体的贷款金额取决于个人资格。此外,他还向记者推荐了一名贷款代理专员。

记者随后联系了贷款代理专员,要求记者提供工作单位名称,单位工作时间,公积金支付情况,客户教育情况,信贷信用信息等。并表示该信息应用于推荐利率较低的信贷。产品。据他介绍,信贷可以申请多家银行,并需要同时申请多笔贷款。 “因为你今天申请一个,所以申请另一天。当你申请第三个贷款时,第一笔贷款已经收到。由于破产的影响,银行将拒绝做第三笔。

与此同时,上述贷款机构专员还表示将收取3%的贷款额作为消费者发票。 “目前的信贷是一种消费贷款,需要提供消费者发票。”

此外,另一位房地产经纪人还表示,他可以申请信贷贷款购买商业房,并表示年利率为5:00,这与商业贷款类似。与此同时,他还向记者推荐了一家贷款公司的工作人员,并表示他可以联系工作人员了解具体的贷款事宜。

据他推荐的贷款公司工作人员介绍,信贷额度高达30万元,期限为5年。一般来说,它可以在3-5个工作日内处理。您需要提交社会保障和公积金支付截图来判断个人资格。申请的最终金额。 “我们是国有银行的合作单位,主要做抵押贷款。贷款不需要抵押贷款,利率为0.45%-0.5%/月。”与此同时,他还表示,他可以申请两笔信贷,一切都在一个名下。对于手续费,他说他需要收取1%的贷款金额才能解决以后的贷款使用问题。

值得一提的是,上述贷款公司的工作人员还提醒记者:“贷款资金到账后,必须提取现金,他们必须到另一张储蓄卡,直接拿现金银行查询资金流量。 “

平衡风险,感受石头穿越河流

虽然银行已经为其准借款门槛设定了更高的门槛,但许多用户根本无法进入借款白名单。然而,该银行的联合中介黑箱操作导致一再挪用个人消费贷款,并继续实施当局颁布的规定。

据记者不完全统计,2019年6月和9月,银监会和一级派出机构共发出8张个人消费贷款挪用或消费贷款后管理不足的门票。其中,国有大银行收到两张票,股份制银行和城市商业银行各获得三张票。此前,央行还表示应保持个人住房贷款合理适度增长,禁止非法用于购房的消费贷款,加强对通过银行融资和委托贷款流入房地产的资金管理。

为什么非法操作信用贷款非法流入房地产?宜居研究中心研究室主任颜跃进表示,这与一些房地产和银行缺乏纪律有关。

事实上,银行目前在管理贷款使用和监控资金流动方面面临着相对较大的挑战。特别是,个人消费信贷和个人经营贷款少于30万元,虽然需要使用,但在实践中难以监控。客观存在一定的困难。中国人民大学重阳金融研究院副院长董希伟认为,个人信贷资金,包括消费贷款和信用卡透支,违反规定进入房地产市场,放大了居民部门的杠杆作用,影响房地产调控的效果,应该牢牢堵住各种漏洞。商业银行应将发放消费贷款的期限限制在五年以内,并要求客户提供有效的使用证明。

何南业表示,根据中国保险监督管理委员会的要求,消费贷款资金只能用于消费领域,这要求银行对消费贷款和后续资本流动的初步审查有更严格的要求,超出银行的能力。很难实现。因此,对于银行而言,只能设置对初始访问的更严格要求,并且当客户进行初始审计和贷款时,可以满足监管要求,这构成了银行高级别进入的当前情况。

但是,如果银行要求每个顾客消费的消费券,不仅会降低顾客消费的便利性,还会降低顾客的消费意愿。它甚至会被不需要提供优惠券的同一竞争对手直接带走。同时,目前的许多消费都是基于在线支付,并且也很难提供消费证书的验证。 “许多银行也在寻找更好的方法来平衡风险。可以说他们正在摸着石头过河。银行只能更加严格地审查客户的偿还意愿和能力。“民生银行研究院研究员李新说。

“我们必须继续加大对各种互联网平台的整顿和整顿力度,加强对贷款业务,贷款使用和资金流动的监管。但对于金融机构和互联网平台,信贷资金流动,监测使用是一个难题。“董希伟指出,应修订相关的制度措施,将虚假贷款的使用和信贷资金的挪用纳入信用信息系统,提高借款人违规成本,并遏制从源头上侵犯个人信贷资金。流入房地产市场。

曲线买房的方式,如果购买房屋后的后续抵押不好,以前贷款的利息成本可能相对较高,债务压力会增加。

北京商报记者岳平宇吴军实习生李鹤

主编:覃肄灵